有担保ローンとは？無担保ローンとの違いやメリット・デメリットを詳しく解説

有担保ローンとは

有担保ローンとは、借入時に不動産や有価証券などの担保を金融機関に提供し、その担保価値を信用の裏付けとして融資を受ける仕組みです。万が一返済ができない場合、金融機関は担保を売却して債権を回収します。一方、無担保ローンは担保を必要とせず、借り手の収入や信用情報などをもとに融資を行います。有担保ローンは、一般的に無担保ローンより低金利で、高額・長期の借入が可能になりやすいという違いがあります。

そもそも担保とは何か

担保とは、貸したお金が返済されない場合に備え、債権者の権利を保全するために提供されるものです。主な役割は以下のとおりです。

・貸し手の貸倒れリスク軽減

・借り手が融資を受けやすくする

・担保の内容や価値により、融資額や金利などの条件が決まる場合がある

担保には大きく分けて人的担保と物的担保があります。

人的担保・・・保証人など、第三者が債務の返済を保証するもの。借り手が返済できない場合、保証人が返済義務を負う。

物的担保・・・不動産や預金、有価証券などの財産を担保として提供するもの。返済不能時には、貸し手は担保を処分して債務の返済を受ける。

人的担保

人的担保とは、保証人、連帯保証人のことを指します。保証人、連帯保証人は責任の範囲が大きく異なります。

・保証人・・・主債務者が借入金を返済しない場合に、代わって返済する責任を負う人。原則として、まず主債務者に請求するよう求めたり（催告の抗弁権）、主債務者に返済能力がある場合は先に主債務者の財産から回収するよう求めたり（検索の抗弁権）できる。

・連帯保証人・・・主債務者と連帯して返済責任を負う人。金融機関は、主債務者への請求や財産への強制執行を先に行うことなく、連帯保証人に直接、借金の返済を請求できる（催告の抗弁権、検索の抗弁権が無い）。そのため、通常の保証人よりも責任が重い。

・責任範囲・・・保証人・連帯保証人は、契約内容に応じて元本だけでなく、利息や遅延損害金などについても責任を負う場合がある。

・主債務者との違い・・・主債務者は借入を行った本人であり、最初から返済義務を負う。一方、保証人・連帯保証人は主債務者の返済を保証する立場である。ただし、連帯保証人は、実際には主債務者とほぼ同等の返済責任を負うため、保証人か連帯保証人かは契約前に十分確認する必要がある。

物的担保

物的担保とは、借入金を返済できなくなった場合に備えて、土地や建物などの不動産、自動車、有価証券などの財産を担保として提供する仕組みです。

例えば、住宅ローンでは、購入した住宅や土地に抵当権を設定することが一般的です。債務者が契約通りに返済を続けている間は、通常、その不動産を使用することができます。

一方、債務者が返済を長期間滞らせるなど、債務不履行となった場合、債権者は契約や法律に基づいて担保から債権を回収することができます。不動産の場合、抵当権を実行して競売にかけ、その売却代金から借入金を回収する方法が代表的です。また、自動車や有価証券などの場合は、契約内容に応じて売却・換価され、その代金が返済に充てられます。なお、担保を処分しても借入金全額を回収できない場合、残額について債務者が返済義務を負うこともあります。物的担保は貸し手の貸し倒れリスクを軽減する重要な役割を持っています。

有担保ローンの主な種類

有担保ローンとして代表的なものは、不動産担保ローン、有価証券担保ローン、住宅ローン、自動車ローン等があります。それぞれの違いについては以下で詳述します。

不動産担保ローン

不動産担保ローンとは、土地や建物などの不動産を担保にして資金を借り入れるローンのことです。金融機関は年収や返済能力、他の借入状況などに加え、担保となる不動産の評価額を審査し、融資額や金利などの条件を決定します。不動産という担保があるため、無担保ローンと比較して低い金利で高額な融資を受けやすく、長期返済が可能になる場合があります。また、商品によっては資金使途が自由で、事業資金、設備投資、教育資金、リフォーム費用、納税資金、不動産購入資金など、幅広い用途に利用できます。一方で、返済できなくなった場合には、担保にした不動産を売却される可能性があります。そのため、借りられる金額ではなく、将来の収入や支出を考慮して無理なく返済できる金額を借りることが重要です。不動産担保ローンは、保有する不動産を活用して大きな資金を調達できる点が大きなメリットです。

証券担保ローン

証券担保ローンとは、保有している株式・債券・投資信託などの有価証券を担保にして、金融機関から資金を借り入れる方法です。最大のメリットは、保有資産を売却せずに資金を調達できる点にあります。そのため、資産を長期保有しながら、住宅購入や納税、事業資金などに活用できます。

一方、担保となる有価証券は株価や市場環境によって価格が変動するため、価格が下落すると担保価値も低下します。その場合、追加の担保提供や借入金の一部返済を求められることがあり、対応できなければ担保が売却される可能性もあります。また、すべての有価証券が担保になるわけではなく、金融機関ごとに対象商品や借入可能額が異なります。証券担保ローンは、資産を売らずに資金を得られる便利な手段である一方、価格変動リスクを十分に理解して利用することが重要です。

住宅ローン

住宅ローンは、居住用不動産の購入、建築・改築目的の資金を金融機関から借り入れするローン商品です。担保ローンの中では最もイメージしやすいものかもしれません。一般的に、カードローンなどと比べて低金利で長期間の借入ができることが特徴です。一方で、住宅ローンは基本的に自分や家族が居住する住宅の取得を目的とした融資であり、投資目的での利用には制限があります。例えば、投資用マンションや賃貸物件の購入資金として住宅ローンを利用することは原則として認められていません。目的外利用が判明すると、融資条件の変更や一括返済を求められる可能性もあります。

カーローン

自動車ローンには、主に有担保型と無担保型があります。有担保型では、購入する自動車を担保とし、返済が終わるまでローン会社やディーラーが所有権を持つ「所有権留保」が設定される場合があります。完済すると所有権が購入者に移ります。一方、無担保型では担保を設定せず、契約時から購入者が所有者となるのが一般的です。

また、借入先にはディーラー系と銀行系があります。ディーラー系ローンは、購入手続きと同時に申し込めるため手続きが簡単で、審査も比較的スムーズなのが特徴です。一方、金利は銀行系より高めの場合があります。銀行系ローンは、ディーラー系に比べて金利が低い傾向があり、所有権も購入者となることが多い一方、審査や手続きに時間がかかる場合があります。したがって、手続きの簡単さを重視するならディーラー系、金利や所有権を重視するなら銀行系など、それぞれの特徴を比較して選ぶことが大切です。

有担保ローンと無担保ローンの違い

有担保ローンは担保があるため、金融機関にとって貸し倒れリスクが低く、無担保ローンと比較して高い限度額・低い金利・長い返済期間が設定される場合があります。ただし、担保査定が必要になるため、査定費用が必要になることや、審査に時間がかかるのが一般的です。

一方、無担保ローンは、担保を提供せずに借りるローンです。手続きが比較的簡単で、審査期間が短いことがメリットですが、金融機関のリスクが高いため、一般的に限度額は低めで、金利は高めになります。

以下で、違いについて詳細に解説します。

借入限度額の違い

金融機関により異なりますが、有担保ローンの限度額は最大数千～数億円であるのに対し、無担保ローンの限度額は数百～1,000万円程度と比較的低く設定される傾向があります。有担保の限度額が高い理由は、返済できなくなった場合に担保を売却して回収できるため、金融機関の貸し倒れリスクが小さいからです。そのため、土地・建物や有価証券など、高い価値が確認できる資産を担保にすることで、より大きな金額を借りられる可能性があります。

一方、無担保ローンは担保がないため、金融機関は主に年収・信用情報・返済能力などをもとに融資額を判断します。そのため、一般的に限度額は低く設定されます。
担保評価額と融資可能額

有担保ローンでは、担保の価値をそのまま全額融資するわけではありません。担保価値に掛目（融資割合）を乗じて融資可能額を決めるのが一般的です。掛目は60～80％程度が目安となります。

金利の違い

有担保ローンと無担保ローンで金利が異なる主な理由は、金融機関が負う貸し倒れリスクの大きさが違うためです。
有担保ローンは、返済できなくなった場合に担保を売却して資金を回収できるため、金融機関のリスクが比較的小さく、低い金利で融資されやすいです。一方、無担保ローンは担保による回収ができないため、リスクが高く、その分金利が高く設定されやすくなります。

●金利の違いによる利息負担額の違い
具体例）借入額500万円　期間10年　元利均等返済　ボーナス返済なし

金利の違いにより、月々の返済金額が約2.5万円、返済総額で約300万円の違いが生じます。長期間の借入では金利の違いが総返済額に大きく影響することが分かります。

審査期間の違い

一般的に、有担保ローンは無担保ローンより審査や融資までに時間がかかります。理由は、借り手の返済能力だけでなく、提供される担保の価値や権利関係などを確認する必要があるためです。

・無担保ローン・・・年収、勤務先、信用情報、他社借入などを中心に審査するため、比較的短期間（即日～数日）で審査結果が出る。

・有担保ローン・・・上記に加えて、土地・建物・有価証券などの担保評価を行うため、より時間がかかる（数日～1ヶ月程度が一般的な目安）。

担保評価に時間がかかる理由として、特に不動産を担保にする場合、金融機関は立地条件、土地・建物の状態、現在の市場相場、登記上の権利関係、法令上の制限などを確認し、必要に応じて現地調査や不動産評価を行うこともあります。また、担保評価額をそのまま融資限度額とするのではなく、価格下落などのリスクを考慮して「担保掛目」を設定します。そのため、無担保ローンより確認項目が多く、審査から融資実行まで時間がかかります。

手数料の違い

金融機関により条件は異なりますが、ローン借入をする際には手数料などの諸費用がかかります。有担保ローンの場合、事務手数料、保証料、登記費用、印紙代、不動産調査費用等が必要になる可能性があります。諸費用の総額は概ね借入額の1～3％程度が目安となります。無担保ローンの場合、証書貸し付けの場合は事務手数料、保証料、印紙代等が必要となる場合があり、こちらも諸費用の総額は1～3％程度かかる場合があります。カードローンであれば諸費用がかからない場合がありますが、手数料がかからなくても、その分を金利に乗せている場合もあり、初期費用がかからないから得であるわけではありませんので注意しましょう。

有担保ローンを利用するメリット

有担保ローンは担保がある分、無担保ローンと比べた場合により良い条件で借入できる可能性があります。有担保ローンの主なメリットは次のような点です。

・低金利で借入できる（無担保ローンと比較して金利が低い）

・高額な融資を受けられる（数百万～数億円の融資も可能）

・返済期間が長い（20年～30年の返済期間も可能）

以下でより詳細に解説していきます。

低金利で借りられる

金融機関は、融資をする際に土地・建物・有価証券などを担保にすることで、融資先が万が一返済をできなくなった場合の貸倒れリスクを抑えることができます。そのため、無担保ローンより低い金利でも融資をすることが可能となります。これにより、借り手は有担保ローンでの借入の方が、より低金利で融資を受けられる可能性が高くなります。

先述しましたが、500万円を10年ローン、元利均等返済で借入した場合、金利6％の場合の返済利息総額は約168万円。金利15％の場合の返済利息総額は約468万円となり、およそ300万円もの利息負担の差が生じます。借入期間が長いほど金利の違いによる利息負担額は大きくなるため、低い金利で借入できることは大きなメリットになります。

高額融資が可能

有担保ローンは、提供する担保の価値に応じて融資限度額が変わります。不動産や有価証券といった財産価値の高いものを担保にすることで、数千万円～数億円以上の融資を受けられる可能性があります。無担保ローンでは高額の融資は受けられないため、有担保ローンのメリットと言えます。ただし、担保の現在価値と同額の融資が受けられる訳ではありません。担保価値は常に変動し、10年後、20年後には大きく値下がりしている可能性があります。そのような不確定リスクを考慮し、金融機関は担保評価額に掛目を乗じた割合で融資限度額を設定します。例えば、一般的に不動産担保ローンの掛目は評価額の60～80％が目安となっており、評価額が5,000万円の不動産であれば、3,000～4,000万円が融資限度額の目安となります。

返済期間が長い

ローン商品によって異なりますが、有担保ローンは最長35年程度の返済期間を設けている場合があります。近年は住宅ローンにおいて、最長50年ローンの商品も出ていますが、事業資金などの場合は長くても35年程度までが目安となっています。
借入期間を長くできるメリットとしては、月々の返済金額が低く抑えられる点にあります。例えば1,000万円を金利6％、元利均等返済で借入した場合の返済額は、借入期間10年の場合に月々約11.1万円、35年の場合は約5.7万円となります。事業資金などで借り入れ当初の資金繰りが厳しい時期に、長期ローンで借入ができれば資金繰りには大きなメリットとなります。一方、注意しなければならないのは返済総額です。借入期間が長くなれば利息負担額も増加します。先の例の場合は、10年返済で返済総額約1,333万円（内利息負担333万円）、35年返済で返済総額約2,394万円（内利息負担1,394万円）となります。長期ローンを組んで月々の返済負担額を抑えつつ、余裕があれば繰上返済をするなど総返済額を抑えることも大切です。

有担保ローンを利用するデメリット

有担保ローンは上記のようなメリットがある一方、無担保ローンと比べて次のようなデメリットがあることにも注意が必要です。

・担保を失うリスク

・手続きに時間がかかる

・諸費用がかかる

以下で詳しく解説します。

担保を失うリスクがある

有担保ローンでは、借主が返済不能になった際に、金融機関は担保に入れた不動産などを売却し、借入金の返済に充てます。したがって、自宅や経営する店舗などを担保にする場合、生活基盤そのものを失うリスクがあります。

有担保ローンでの借入はメリットも大きいですが、生活基盤に関わるような財産を担保に入れて資金借入を考えている方は、返済計画に無理がないか慎重に検討するとともに、万が一失ってしまった場合のこともしっかりと想定したうえで借入を検討するようにしましょう。

手続きに時間がかかる

有担保ローンは、無担保ローンと比べて、審査から融資実行まで時間がかかることがあります。その理由は、借りる人の返済能力だけでなく、担保となる不動産などの価値や権利関係の調査・評価が必要となるためです。また、融資を受ける際に必要になる書類も無担保ローンと比べて多くなりますので、提出書類を準備するのにも手間と時間がかかります。このような理由からも、有担保ローンでの即日融資というのは現実的に難しく、早くても数日、内容によっては数週間の審査期間が必要になるケースもあります。

したがって、不動産担保ローンなどで融資を検討している場合は、ご自身が考えているよりも融資までに時間を要す可能性がありますので、余裕をもってご相談されることをおすすめします。

諸費用が発生する

有担保ローンでの借入の際は、無担保ローンと比べて諸費用がかかることが一般的です。例えば、不動産を担保にする場合は、抵当権などの担保設定の登記費用、司法書士への報酬、収入印紙、保証会社への保証料、事務取扱い手数料、不動産の鑑定費用などの初期費用が必要になる場合があります。諸費用は概ね借入金額の1～3％程度が目安となります。そのため、金利が低くても諸費用まで含めると実質的な負担が増えることがあります。金利に目が行きがちですが、有担保ローンを検討する際は、諸経費も考慮して条件を比較することが重要です。

有担保ローンの活用シーン

有担保ローンの利用に適する具体的な活用シーンには次のようなものがあります。

・おまとめローン

・リフォーム資金

・事業資金

各ローンの詳細については以下に解説します。

おまとめローンとして活用

例えば複数の借入がある場合、有担保ローンにて一本化することで、借入条件によっては金利を下げ、毎月の返済額を抑えられる可能性があります。特に高金利のカードローンなどをまとめる場合にはメリットがあり、総返済額を減らす効果もあります。また、月々の支払いも複数だったものが1社で済むため、管理がし易くなります。

ただし、注意点として、有担保ローンにて借入する際は先に説明した諸費用がかかる点と、月々の返済を軽くするために返済期間を長期にしすぎると、最終的な総返済額が増える可能性があるため、総支払額の比較も忘れずに行いましょう。

リフォーム資金として活用

金融機関・商品によって異なりますが、無担保リフォームローンの借入上限は一般的には500万～1,000万円程度が多いようです。一方、有担保の不動産担保ローンであれば、1,000万円超の融資も可能であるため、工事内容に制限を設けず自由度の高いリフォームプランが実現できる可能性があります。特に大規模な増改築工事になると1,000万円以上の費用がかかる場合もあるため、高額な資金調達が必要な場合には、不動産担保ローンなどの有担保ローンの検討をしてみるのも良いでしょう。

事業資金として活用

有担保ローンは個人事業主や中小企業の事業資金として、運転資金・設備資金など幅広い用途に活用することができます。日々の仕入れや人件費などの運転資金はもちろん、新店舗の開設・事業拡大に伴う設備投資資金、まとまった納税資金など、一時的に大きな資金が必要となる場面にも対応しているのが特徴です。不動産などを担保とすることで、無担保融資では対応しにくい高額な資金需要にも応えられる可能性があります。また、資金使途自由の商品であれば、複数の事業上の支出をまとめて調達することも可能です。事業の成長や資金繰りの安定化に向けた選択肢として有効に活用できます。

よくある質問

不動産担保ローンはやばいですか？

不動産担保ローンは危険なローン商品ではありません。不動産を担保にすることで、無担保ローンと比べて低金利で高額な融資に対応しているというメリットがある一方、返済ができなくなった場合に担保を売却して返済しなければならなくなるリスクがあるローン商品です。ご利用する場合にはメリットの享受とリスク負担を慎重に考えて検討することが重要です。

車のローンは有担保と無担保のどちらがいいですか？

何を重視するかによるため、ご自身にあったタイプを選ぶことが重要です。

自動車購入ローンには有担保型と無担保型があります。有担保型は、ディーラー系のローンで、審査はスムーズ、所有権は返済が終わるまで留保、金利は銀行よりは高めです。無担保型は、銀行系自動車ローンなら審査に少し時間がかかりますが、所有権は原則として購入者、金利はディーラー系より低いという特徴があります。

まとめ

有担保ローンは借入時に土地・建物・有価証券などの財産を担保として提供し、その価値を裏付けとして融資を受けるローン商品です。資金使途の自由度が高く、無担保ローンより低金利・高額融資・長期返済の条件にて利用できる可能性がある一方、返済ができなくなった際は担保を売却して返済をしなければならないリスクもあります。
ご利用を検討の際は、有担保ローンのメリットと負担するリスクを慎重に判断し、ご自身に合った借り入れ方法を選ぶことが重要です。