おまとめローンとは何？審査を通すコツや借り換えのメリット、注意点を解説

 おまとめローンとは？仕組みと借り換えの違いを解説

おまとめローンとは複数の借入（消費者金融やカードローンなど）を 1つにまとめて返済を簡素化し、負担を軽減することを主目的としたローンです。副次的な効果として、金利の引き下げや月々の返済額の軽減も期待できます。

本コラムではおまとめローンの仕組み、借り換えとの違い、総量規制との関係について解説していきます。

複数の借入を一本化して返済負担を軽くする仕組み

【一本化前】

A社：30万円 金利18％ 返済日10日
B社：50万円 金利15％ 返済日20日
C社：80万円 金利14％ 返済日27日

→ 金利高＆管理が煩雑

【一本化後】

D社：160万円 金利10％ 返済日25日

→ 金利低下＆管理が楽

上記のように消費者金融やカードローンを複数利用している場合、各社ごとに金利が設定され、一般的に30～100万円の小口借入は金利が高め（年15～18％程度）になります。

そこで、低金利の金融機関へ一本化することで、借入総額が大きくなり、その結果金利が下がりやすいという仕組みです。

さらに「返済日・口座・利息計算」がバラバラだと管理が大変で延滞リスクも高まります。一本化すれば毎月の支払いは1社だけになり、資金繰りの予測が容易になり、心理的負担も軽減します。

「借り換え」との違いは対象となる借入の数

■おまとめローンと借り換えの違い

おまとめローンは、複数の消費者金融やカードローンなどの借入を一本化することで、総額が大きくなることで低金利の金融機関から借入できる可能性が高まり、金利引下げと利息削減が期待できます。一方、借り換えは、現在の借入をより条件の良いローンに置き換える手法で、対象は通常1社のみ。金利低下や返済期間の見直しで、毎月の返済負担を下げることが目的です。つまり、おまとめローンは「複数整理で管理改善」、借り換えローンは「条件改善で負担軽減」が中心という違いがあります。

年収の３分の１以上も可能？総量規制の「例外貸付」とは

総量規制とは簡単に言うと「借入総額が年収の３分の１を超えないようにする」という規制です。借り手の返済負担を軽減し、過剰な借り入れを防ぐために規定されています。一方で、おまとめローンの場合は、既存の複数の借入を一本化する目的であり、新たな借り入れではなく、返済負担の軽減を目的としています。そのため、おまとめローンは総量規制の例外貸付に該当することがあり、借り入れ総額の計算においても、一本化した後の負担が考慮されます。

 おまとめローンのメリット

おまとめローンの主なメリットを3点にまとめます。

・金利低下

→高金利の複数ローンを一本化することで、より低金利に抑えられる可能性がある。

・月々の負担軽減

→一本化して金利が低下した場合や、返済期間を長期に引き直した安倍、月々の返済額が軽減される可能性がある。

・管理の簡素化

→返済先が一つになるため、支払日や残高管理がしやすくなりうっかり返済を忘れるなどリスクも減る。

メリット１. 今より金利が下がり総返済額を減らせる

■返済シミュレーション比較表　（※元利均等返済による概算）

おまとめローンを活用する最大のメリットは、金利引き下げによる利息負担の軽減と返済管理の改善です。上記の例では、消費者金融やカードローンなど複数の借入をそのまま返済し続けた場合、金利が高く設定されているため、総返済額は約250万円を超え、利息負担が50万円以上発生します。これを、低金利ローンに一本化することで、金利は8.5％程度に下がる想定ができ、総返済額は約226.8万円に抑えられます。

メリット２. 毎月の返済額を抑え、月々の負担を軽くできる

またこれまで３社合計で毎月69,600円の返済を行っていましたが、一本化して金利が下がることにより、返済が毎月63,000円に抑えられ、月々約6,600円の負担軽減になり結果として約23.8万円もの利息削減効果が生まれます。それによりキャッシュフローに余裕が生まれ、大きな負担軽減となります。

また、一本化前と同じ金利だったとしても、期間を長期に引き直した場合には月々の返済額は軽減されます。（返済総額は増加します。）

メリット３. 返済日を月1回にまとめて管理の手間がなくなる

複数の借入れを一本化することで、返済管理の手間が大きく軽減されます。通常、複数のカードローンや消費者金融を利用している場合、それぞれ「返済日」「返済額」「金利」「残高」が異なり、管理が煩雑になりがちです。その結果、うっかり支払い忘れが発生しやすく、延滞による信用情報の悪化につながるリスクがあります。

しかし、返済先を一つにまとめることで、返済日は1回、返済先も1社となり、毎月の返済管理が大幅に簡素化されます。返済の見通しが立てやすくなり、家計全体の管理が安定する点も大きなメリットといえます。

 おまとめローンのデメリットと注意点

ここからはおまとめローンのデメリット、注意点についても紹介します。

・総返済額の増加リスク

→毎月の負担を下げるために返済期間を延ばすと、利息が増えて総返済額が高くなる場合がある。

・審査が厳しい

→既に複数の借入があるため、返済能力が重視され、金融機関によっては審査基準が厳しくなる。

・追加借入れができない場合がある

→債務整理性を高める目的のため、完済までは新規借入れを制限されるケースが多い。

注意点１. 返済期間が延びると、総返済額が増えるケースがある

返済期間を延ばすと、月々の返済額は減るため家計の負担は軽くなりますが、総返済額が増える危険性があります。

例えば、借入金200万円を年利15％で返済するケースを比較します。

このように、返済期間を2年延ばすと、月々負担は21,000円減少する一方で、総返済額は約40万円増え、利息負担も倍近くになります。つまり、期間延長は短期的な家計負担軽減には有効ですが、長期的には利息の負担が増加するリスクがあるため、総返済額と月々負担のバランスを考えて計画することが重要です。

注意点２. 審査は甘くない！誰でも通過できるわけではない

一般的には複数の借入を一本化するため、借入総額が大きくなるのが特徴です。たとえば、消費者金融1社での小口借入は概ね数十万円単位が一般的ですが、おまとめローンでは100万円～数百万円規模になることが多く、金融機関から見ると貸出リスクが高まる案件となります。そのため、審査は慎重に行われる傾向があります。具体的には、収入や返済能力の確認はもちろん、現在の借入状況や信用情報、担保評価（不動産担保の場合）などを総合的に判断します。また、返済遅延や延滞履歴がある場合は、審査通過が難しくなることもあります。つまり、借入額が大きい分、金融機関側は返済能力や安全性をより厳密に確認する必要があり、審査基準がより厳格になりやすいのです。

注意点３. 原則として追加の借入はできなくなる

基本的には、複数借入を一本化して返済管理や金利負担を軽減することを目的とした返済専用の商品が多いのが特徴です。そのため、借入総額の整理には有効ですが、追加で資金が必要な場合には新たな融資には対応できないことがあります。生活費や事業資金など、今後も柔軟に借入を行う可能性がある場合は、返済専用の一本化だけでなく、追加借入が可能なカードローンタイプでおまとめを検討する方が安心です。こうすることで、利息軽減と管理の簡素化を実現しつつ、必要なときに資金調達できる余裕も確保できます。目的と今後の資金ニーズを合わせて商品選択することが重要です。

 おまとめローンの選び方

ここからは実際におまとめローンを選ぶ際の４つのポイントについて解説していきます。

・金利：できるだけ低金利。総返済額が大きく変わるため最重要。

・限度額：現在の借入総額をしっかり一本化できる十分な枠を確保。

・月々の返済額：無理なく返済できる設定に。期間延長による利息増には注意。

・返済の利便性：返済日や口座、ネット対応など管理しやすいサービスを選ぶ。

ポイント１. 現在の借入金利より低くなるか

複数の借入を抱えていると、それぞれのローンでは金利が異なります。例えば、無担保のカードローンや消費者金融では年率でおおよそ12～18.0％の範囲が一般的とされています。

一方で、返済専用のおまとめローンでは、一本化する借入総額や担保の有無によって、もともとの借入より低金利が適用されるケースがあります。

そのため現在の金利と、一本化後に提示された金利をしっかり比較することが重要です。もしおまとめ後の金利が、現在の借入の金利とあまり変わらなかったり、返済期間が長くなることで利息総額が増えるようなら、一本化のメリットは小さくなってしまいます。逆に十分に金利差があれば、利息負担の軽減や月々の返済負担も減らせる可能性があります。

ポイント２. 借入総額をカバーできる限度額か

また自分の借入総額が、商品の利用限度額の範囲に収まっているかを事前に確認することが重要です。現在借入中のすべてのローンについて、残高・金利・返済期間を金融機関ごとに一覧にします。このとき、信用情報機関の開示や、各社の会員ページ・明細書などで最新の残高を確認することがポイントです。

次に、検討しているおまとめローンの商品概要で最大利用限度額を確認します（例：上限300万円など）。自分の借入総額がこの範囲内であれば、一本化が可能となりますが、超えている場合は全額一本化できない、または別の商品検討が必要になります。限度額がギリギリの場合は、審査によって減額される可能性もあるため、少し余裕を持った商品選びが安心です。借入総額と限度額の比較は、おまとめローン成功の第一歩です。

ポイント３. 無理なく返済を続けられる月々の返済額か

複数の金融機関やローン商品の「返済シミュレーション」をそれぞれ利用して、以下のようなパターンを比較します。借入額・金利・返済期間を入力して「月々返済額」「総返済額」「利息総額」を試算。

次に、現在の収入と固定支出（家賃・食費・光熱費・通信費など）をすべて洗い出し、可処分所得を把握します。 そこから、「無理なく返せる毎月返済可能額の上限」を設定します。たとえば可処分所得の20〜25％を超えないようにするのが一つの目安です。

そのうえで、シミュレーション結果と家計の返済余力を照らし合わせ、「月々の返済額が無理なく支出の範囲に収まる」「総返済額や利息負担が過剰にならない」などの条件を選びます。返済期間を短くすれば利息負担を減らせますが、月々の返済が家計を圧迫しないか慎重に検討することが大切です。

また、最悪の場合に備え、支出の変動や急な出費があっても対応できるよう、毎月数万円分の余裕をもたせたプランを検討することが安心です。

ポイント４. ATMや口座振替など返済方法の利便性は高いか

おまとめローンを選ぶ際は、金利や限度額だけでなく返済のしやすさ（利便性）も非常に重要な判断基準です。なぜなら、返済方法が不便だと支払いが遅れやすくなり、延滞によって信用情報へ悪影響が出るリスクがあるためです。例えば、手数料無料のATMが多い金融機関なら、出先でも気軽に返済でき、余計なコストもかかりません。また、口座振替に対応している場合は、自動で引き落とされるため支払い忘れを防げます。さらに、インターネット返済やアプリで残高確認ができるサービスは、返済計画を立てやすく、安心して管理できます。返済が長期間に及ぶおまとめローンでは、こうした利便性の差が日々のストレスや信用維持に大きく影響します。負担を減らし継続しやすい返済方法が選べるか、事前にしっかり比較することが大切です。

 おまとめローンの審査を通過するためのポイント

審査を通過するためのポイントについてお伝えします。

■審査で見られる項目

収入の安定性（年収・勤続年数・雇用形態）
他の借入れ状況（件数・残高・返済比率）
返済履歴（延滞や金融事故がないか）
信用情報（申込履歴や情報の整合性）

■審査に落ちやすい人の特徴

延滞・債務整理履歴がある
借入件数・残高が多すぎる
収入が不安定 or 勤続が短い
短期間に多数の申込を行っている（申込ブラック）

■審査通過のコツ

返済履歴を整え、残高を少しでも減らす
書類を整えて正確に申告する
申込先を絞り、短期間で多く申し込まない
返済計画を明確にしておく

審査でチェックされる返済能力と信用情報

審査では「返済能力」と「信用情報」が特に重視されます。返済能力は、借入後に無理なく返済を続けられるかを判断する基準で、安定した収入があるかなどが確認されます。一方、信用情報は、これまでの借入の利用状況や返済履歴が記録されたデータで、金融機関がリスクを評価する重要な材料です。以下に主なチェック項目を表で整理します。

これらを踏まえ、安定収入の維持・延滞の防止・借入れの整理を行うことで、審査通過の可能性を高めることができます。

審査に通りにくい人の共通点とは

審査に通りにくい人には、いくつか共通する特徴があります。まず返済能力に不安がある場合です。収入が不安定（パート・短期雇用・転職直後など）や、年収に対して借入額が多く返済負担率が高いと、返済継続が難しいと判断されます。また、家計の支出が多く、可処分所得が少ない場合も審査では不利です。

次に 信用情報に問題があるケース。過去に返済遅延・延滞を繰り返していたり、直近でカード利用が増え残高が膨らんでいると、返済姿勢への信用が下がります。さらに、任意整理や自己破産など金融事故歴がある場合は、一定期間は通過が非常に困難です。

また 借入件数が多い人や短期間で複数社へ申込みしている人も「資金繰りが悪化している」とみられ、警戒されます。加えて、情報の申告ミスや虚偽記載があると信頼性を損ね、即否決につながります

審査通過の可能性を高める４つのコツ

審査通過の可能性を高めるには事前準備と信用改善が重要です。

以下の4つのポイントを意識することで、金融機関からの評価が高まりやすくなります。

①返済負担率を下げる

借入総額が年収に対して大きすぎるとリスクと判断されます。可能であれば、少額でも先に一部返済して残高を減らす、利用していないカードローンを解約するなど、負債の整理を行うと効果的です。

②信用情報を整える

延滞がある場合はすぐに解消し、最低でも6か月は遅れのない返済を続けましょう。また、短期間での複数申込は避け、申込履歴が溜まらないようにタイミングを調整します。

③収入の安定性を示す

勤続年数が長いほど審査で有利です。転職直後の申込は避け、給与明細や源泉徴収票などの収入証明を整えて提出します。副業収入や扶養家族の有無なども正確に伝えることが重要です。

④書類準備を万全にする

本人確認書類や収入証明書類の不備は遅延や否決の原因になることもあるため、住所変更や有効期限を確認し、求められた書類を迅速に提出することでスムーズな審査につながります。

これらの対策を行うことで、金融機関に「無理なく返済を継続できる」ことを示し、審査通過の可能性を高めることができます。

 おまとめローンの申込から契約までの流れ

お申込みから契約までは一般的に以下の流れで手続きが行われます。

・web申込

・仮審査

・本審査

・契約、融資実行

事前に本人確認書類、収入証明、借入明細などを準備しておくと審査もスムーズに進みますのでweb申込の前に書類の準備をすることをおすすめします。

web申し込みから契約完了までの４ステップ

webで申込む場合、一般的な流れは以下の通りです。

まずweb申込で、氏名・年収・借入状況などを入力します。ここでは最短翌日～１日程度で仮審査結果の連絡があります。仮審査通過後は必要書類を揃えて本審査へ進みます。本審査では信用状況の詳細確認が行われ、1週間前後で本審査結果の連絡があります。（金融機関によっては２～３週間かかる場合も。）本審査が承認されると、契約手続きに進み、契約書への署名や書類提出などの手続きを行います。契約は、本審査から2日～１週間ほどで完了し、その後融資実行となります。

事前に準備すべき必要書類一覧

審査をスムーズに進めるため必要書類を事前に揃えることが重要です。主に「本人確認書類」と「収入証明書類」が求められます。本人確認書類は氏名・住所・生年月日を証明するもの、収入証明書類は返済能力を確認するための資料です。以下に具体例を表で整理します。

これらを早めに準備することで、審査遅延を防ぎ、スムーズな借入れ手続きにつながります。

 よくある質問

おまとめローンがダメな理由は？

金利が下がらず返済期間が延びると総返済額が増える可能性があります。

借り換えにかかる諸費用も考慮した場合、負担が増加し結果として損をするケースがあります。

おまとめローンは審査が厳しい？

おまとめローンは借入総額が大きくなるため、金融機関の立場からすると貸し倒れのリスクが高まります。そのため、少額のカードローンのなどと比較して、収入状況や信用情報、返済履歴がより厳格に審査されます。金融機関及び商品の選定、信用情報の確認など、事前にしっかり準備を整えてから申込に臨むようにしましょう。

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 まとめ

いかがでしたでしょうか。おまとめローンは、複数の借入れを一本化することで返済管理を簡素化し、金利負担を抑えられる可能性がある便利な手段です。ただし、一方で返済期間の延長や諸費用が発生し場合によっては損をするケースもあります。利用前には、現在の借入条件との比較や将来の返済計画をしっかり確認することが重要です。最適な選択肢を見極めて活用しましょう。